Hajo Simons
Finanzierung von Wohneigentum bisweilen auch ohne Eigenkapital möglich. In diesem Fall sollte der Bauherr einen versierten Experten an seiner Seite haben, der eine langfristig wetterfeste Finanzierungsstrategie entwickelt.
Nach wie vor könnte das Umfeld für den Bau und die Finanzierung eines Massivhauses nicht besser sein. Deutschland hat ein robustes Wirtschaftswachstum mit vergleichsweise geringer Arbeitslosigkeit und einem spürbaren Anstieg der Reallöhne. Vor allem aber können insbesondere Familien mit Durchschnittseinkommen, die zudem häufig noch Anspruch auf Baukindergeld haben, ihr Wohneigentum, vorzugsweise den Bau eines Eigenheims, zu sehr günstigen Zinskonditionen finanzieren. Auch bei längeren Zinsbindungen ab 15 Jahren kostet Baugeld selten mehr als 2 Prozent effektiv. Darlehensnehmer sollten darauf achten, dass die Geldinstitute in der Regel mit ihren Best-Konditionen werben. Die aber bekommt nicht jeder Kunde. Deshalb ist es sinnvoll, dass Bauherren bei ihrer Finanzierung mehrere Angebote miteinander sorgfältig vergleichen.
Inhalt
- Wie lautet die goldene Regel bei der Finanzierung selbstgenutzten Wohneigentums?
- Weshalb Ihre Bonität bei der Finanzierung von Wohneigentum so wichtig ist
- Auf was Sie bei der Finanzierung von Wohneigentum besonders achten müssen
- Weshalb die Seriosität Ihres Baupartners so wichtig ist
- Unsere Finanzrechner helfen Ihnen bei der Planung und Realisierung
- Weitere Tipps und Informationen
- Tipps, Empfehlungen und Informationen
Wie lautet die goldene Regel bei der Finanzierung selbstgenutzten Wohneigentums?
Üblicherweise lautet die Faustformel bei der Finanzierung selbst genutzten Wohneigentums: so viel Eigenkapital wie möglich, so wenig Fremdkapital wie nötig. Aus Sicht der Banken und einer langfristig soliden Finanzierung zuliebe sind 20 bis 30 Prozent Eigenkapital der reinen Baukosten wünschenswert. Überdies sehen es die Institute gern, wenn der Bauherr die Erwerbsnebenkosten aus eigener Tasche zahlt. Dies sind insbesondere Grunderwerbssteuer, Notargebühren und gegebenenfalls Maklercourtage. Doch jene Vorgaben sind nicht in Stein gemeißelt. Denn wie viel Eigenkapital, falls überhaupt, der Bauherr benötigt, hängt stets vom Einzelfall ab, also von den finanziellen Umständen der Bauherrenfamilie.
Weshalb Ihre Bonität bei der Finanzierung von Wohneigentum so wichtig ist
Mit das wichtigste Kriterium für die Finanzierung von Wohneigentum ohne Eigenkapital ist die Bonität des Bauherrn. Mit ihrer Bonitätsprüfung will die Bank oder Sparkasse klären, ob der Darlehensnehmer langfristig seine finanziellen Verpflichtungen erfüllen kann. Dies ist bei der Vollfinanzierung eines Hauses oder einer Eigentumswohnung umso wichtiger, da die finanzielle Belastung hier höher ist als bei einer Finanzierung mit 20 oder 30 Prozent Eigenkapital.
Pluspunkte beim Bonitätscheck durch seine Bank sammelt die Bauherrenfamilie zum Beispiel durch den, nach menschlichem Ermessen, sicheren Job des Hauptverdieners/der Hauptverdienerin. Mit gutem Einkommen selbstverständlich sowie zusätzlichen Einkünfte der Partnerin/des Partners etwa aus einer Teilzeitbeschäftigung. Vorteilhaft ist überdies, wenn der Bankkunde keine laufenden finanziellen Verpflichtungen etwa aus einem Auto- oder Konsumentenkredit hat. Vergleichbares gilt für vorhandene Vermögenswerte und Ersparnisse, die nicht als Eigenkapital verwendet werden, weil sie anderweitig investiert attraktive Erträge versprechen.
Auf was Sie bei der Finanzierung von Wohneigentum besonders achten müssen
Eine Standardstrategie für die Hausfinanzierung ohne Eigenkapital gibt es nicht. Gleichwohl einige wichtige Eckpunkte, die allgemein von Finanzierungsexperten empfohlen werden und die sich auch ergeben, wenn Bauherren unterschiedliche Angebote für ihre Finanzierung vergleichen. Dazu zählt beispielsweise eine angemessen hohe Jahrestilgung, um den Darlehensstand während eines akzeptablen Zeitraums zu drücken. Mindestens genauso wichtig, wenn nicht wichtiger, ist eine größtmögliche Flexibilität bei der Tilgung. Etwa indem die Familie eine kostenfreie jährliche Sondertilgung von mindestens 5, besser 10 Prozent des Anfangsdarlehens mit dem Geldinstitut vereinbart.
Auch die mehrmalige, ebenfalls gebührenfreie Änderung des Tilgungssatzes pro Jahr sollte Standard sein bei Hypotheken-Darlehensverträgen. Dies entspricht den üblichen beruflichen Biografien insbesondere junger Familien, sobald der Hauptverdiener auf der Karriereleiter vorankommt und deshalb mehr verdient.
Weshalb die Seriosität Ihres Baupartners so wichtig ist
Bei der Darlehensvergabe legen Kredit gebende Banken und Sparkassen zudem großen Wert auf die Qualität des jeweiligen Baupartners. Wichtige Qualitätsmerkmale sind dessen Ruf, die Unternehmenshistorie und die wirtschaftliche Solidität. Vor allem aber schauen sich die Geldinstitute genau an, welche Sicherheitsleistungen und -vorkehrungen der jeweilige Baupartner seinen Kunden bietet. Dadurch kann weit gehend verhindert werde, zusätzlichen Kosten anfallen, die den Finanzierungsrahmen möglicherweise sprengen.
Tipps, Empfehlungen und Informationen
Unsere Finanzrechner helfen Ihnen bei der Planung und Realisierung
- Mieten oder kaufen? Hier berechnen, was sich mehr für Sie lohnt.
- 20 Jahre? 30 Jahre? 40 Jahre? Hier berechnen Sie, wie lange die Tilgung Ihres Immobiliendarlehens dauert.
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Anmerkung der Redaktion: Der Autor dieses Textes ist kein Steuerberater und auch kein Rechtsanwalt, sondern Wirtschafts- und Finanzjournalist. Finanzjournalisten ist rechts- und steuerberatende Tätigkeit per Gesetz untersagt. Der Text dient lediglich der Information von Steuerzahlern und (angehenden) Bauherren oder Immobilienkäufern. Eine Beratung oder gar konkrete Empfehlungen enthält der Text nicht. Diese sind auch nicht beabsichtigt. Obwohl die für den Text verwendeten Quellen als zuverlässig gelten, wird keine Garantie für die Richtigkeit übernommen. Die Ausführungen und Erklärung können und sollen das Gespräch mit einem Steuerberater und/oder Rechtsanwalt nicht ersetzen.Titel Inhalt KfW-Förderprogramm „Wohneigentum für Familien (WEF)“ im Detail Der Traum von den eigenen vier Wänden ist für viele Familien ein großer Lebenswunsch, doch die Finanzierung eines Eigenheims stellt … 2023-11-05 11:13:41 Was sind Bereitstellungszinsen? Bereitstellungszinsen sind insbesondere im Zusammenhang mit Krediten und Darlehen ein nicht zu unterschätzender Faktor. Diese Zinsen können für Kreditnehmer zu … 2023-08-27 11:33:18 Finanzierung – Wie viel Immobilie kann ich mir leisten? Der Traum von der eigenen Immobilie ist für viele Menschen beinahe alltäglich. Ein eigenes Zuhause bietet Sicherheit und Stabilität. Zudem … 2023-08-26 18:32:52 IW-Studie: Immobilienkauf ist oft günstiger als Mieten In Deutschland ist es laut einer Studie des Instituts der deutschen Wirtschaft (IW) oft deutlich günstiger, eine Immobilie zu kaufen … 2022-12-22 08:18:00 Die wichtigsten Versicherungen für Bauherren, Eigentümer und Mieter Es gibt eine ganze Reihe interessanter und durchaus oftmals auch wichtiger Versicherungslösungen am Markt. Dabei besteht immer die Gefahr entweder … 2022-04-09 08:20:18 Wohnungsbauförderung im Saarland Wer an das Saarland denkt, denkt oft an größere Städte – zum Beispiel an Saarbrücken. Aber: Dieses Bundesland überzeugt auch … 2022-03-06 18:30:52 Wohnungsbauförderung in Hessen Wer in Hessen bauen möchte, kann – wie in anderen Bundesländern auch – auf unterschiedliche Förderprogramme zurückgreifen bzw. diese beantragen. … 2021-12-30 17:26:44 Checkliste Hausfinanzierung: Tipps für die Beratung bei Ihrer Bank Ohne Hausfinanzierung kein eigenes Heim. Hier die Checkliste mit den besten Tipps für die Beratung durch Ihre Bank, Sparkasse oder … 2019-12-13 09:30:23 Checkliste Hausbau: Tipps für das Finanzierungsgespräch mit der Bank Beim Hausbau ist die Vorbereitung auf das Finanzierungsgespräch mit der Bank sehr wichtig. Auf was es beim Finanzierungsgespräch ankommt, zeigt … 2019-11-05 08:14:23 Lastenzuschuss: So profitieren Hauseigentümer bei finanziellen Problemen Vorübergehende Arbeitslosigkeit oder eine längere Erkrankung des Hauptverdieners können – selbst bei niedrigen Zinsen und Baukindergeld – insbesondere für Familien … 2019-01-25 04:55:27 Hauskauf-Rechner: Kann ich mir eine Immobilie leisten? Zwischen Wunsch und Wirklichkeit liegen bisweilen Welten. Dies bedeutet: Nicht jeder, der sich von seinem Vermieter verabschieden möchte, kann sich … 2018-11-29 18:49:29 Immobilienfinanzierung: Darlehensangebote lesen und verstehen Steigende Mieten, niedrige Zinsen, der Wunsch nach mehr Lebensqualität – immer mehr Familien werden zu Bauherren. Und brauchen zu diesem … 2018-07-21 17:39:26 So finanzieren Sie Ihr Eigenheim Studien legen nahe, dass die Mieten in Ballungsräumen trotz Mietpreisbremse weiter steigen. Doch für Normalverdiener gibt es eine gute Nachricht: … 2018-04-08 08:55:54
